A regra 50/30/20 continua a ser uma das formas de gestão financeira mais eficazes e intuitivas, embora tenha surgido há alguns anos, pela mão de Amélia Warren Tyagi, que, juntamente com a sua mãe, a popularizou no best-seller All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005). Esta colaboração era, já por si, especial, mas contava ainda com um ingrediente fundamental para o sucesso, visto que Elizabeth Warren, além de mãe, senadora e ex-candidata à presidência dos EUA, é uma especialista em falências de renome, com ampla projeção nos meios de comunicação social.
A regra 50/30/20 vai ajudá-lo a fazer face às suas necessidades atuais, sem esquecer os seus objetivos futuros, nem tão pouco um fator fundamental, quando se trata de dinheiro: desfrutar do que a vida tem para lhe oferecer.
Neste plano de gestão financeira, o seu rendimento real é o montante que tem para gastar depois do pagamento das suas obrigações, como as fiscais, e que deve ser dividido da seguinte forma:
- 50%: necessidades
- 20%: poupanças e amortização de dívidas
- 30%: desejos
A regra 50/30/20 é bastante simples de entender e aplicar, como vai poder ver de seguida.
50%: Necessidades
De acordo com a regra 50/30/20, deve destinar metade do seu rendimento ao pagamento daquilo de que precisa realmente para viver. O que conta então como necessidade? O seu significado é o mais elementar possível, pois representa tudo aquilo sem o qual não consegue sobreviver dignamente: habitação, alimentação, transportes e serviços básicos, como água e eletricidade. Porém, sabemos que nem sempre é simples identificar o “essencial”. Vejamos como classificar algumas despesas.
Exemplos que podem criar dúvidas:
Amortizações de dívidas
Quase todas as nossas dívidas têm de ser amortizadas mensalmente. Assim sendo, esses pagamentos mensais qualificam-se como necessidades. Mas e as amortizações adicionais que poderíamos fazer voluntariamente todos os meses? Uma vez que não são obrigatórias para ter as suas obrigações em dia, pode incluí-las nos 20% que descreveremos abaixo.
Serviços opcionais
Tratamos, habitualmente, todos os serviços contratados como necessidades, o que nem sempre é certo e depende bastante dos casos. Por exemplo, se trabalhar em casa, mesmo que a tempo parcial, a banda larga representa, provavelmente, uma necessidade. No entanto, se utilizar a Internet apenas para lazer, o WiFi pode ser categorizado como um desejo. Assim sendo, avalie bem tudo o que habitualmente considera uma necessidade e assegure-se de que adapta as categorias ao seu estilo de vida.
Acima do orçamento?
Se já constatou que algumas das suas necessidades podem realmente fazer parte das outras duas categorias, deve pensar então em otimizar o seu orçamento. É viável mudar-se para uma casa mais pequena? Contratar uma ligação à Internet mais lenta, mas de custo mais reduzido? Comprar um veículo mais barato? É provável que tenha mais espaço de manobra do que imaginava.
Abaixo do orçamento?
Ótimo! Antes de começar a pensar em usar essa parte do seu orçamento para outros gastos, considere aumentar a parcela dos 20%, para melhorar assim a saúde das suas finanças, através das poupanças e da amortização das suas dívidas.
20%: Poupança e amortização de dívidas
Pode aparecer em último na regra 50/30/20, mas é o segundo aspeto mais importante deste plano financeiro.
Se tiver dívidas particularmente elevadas ou se sentir que não está a cumprir as suas metas de poupança e reforma, tente reduzir as necessidades individuais e/ou cortar no orçamento dos desejos. Contudo, não caia em excessos de rigidez e crie um orçamento que possa manter a longo prazo.
Amortizar voluntariamente as suas dívidas e criar um fundo de emergência (o ideal é conseguir ter, como fundo, três vezes o seu rendimento mensal), bem como cumprir os seus objetivos de poupança e investir na sua reforma são as melhores garantias para um futuro tranquilo.
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